当面对令人眼花缭乱的手机银行APP组团，有没有那么一瞬间感到茫然？透过银行服务载体变迁的历史脉络来看，银行服务逐渐摆脱物理空间的束缚，智能化、移动化的非接触式服务已慢慢变成了现实，这也是今后很长一段时期内的趋势。离开了物理网点的刻板印象，传统银行会以什么样的方式继续活跃？在笔者思考中，一部手机银行APP的进化史，不亚于各家银行使出浑身解数的一场大乱斗。从银行网点到用户端口的迁移，金融服务嵌入用户私域，这也是当代金融生态具象化的另一种呈现。

然而，在手机银行APP的登陆界面、功能设置及场景连接等方面，国内外银行业之间泾渭分明。如HSBC、CHASE等国外标杆银行，其手机银行登陆界面往往十分简洁，功能上也不能说是花式，甚至略显单调。没有丰富的生活场景作支撑，主要功能集中在转账、流水查询、信用卡等传统选项，似乎从头到尾就没有场景金融的痕迹，更无从谈及线上客群经营。尽管近年来中资银行在国际上崭露头角，可是在市值、竞争力、净利润率等指标上，国外银行仍有着不可小觑的优势。 为什么在手机银行APP上国内外同业表现如此殊异，是什么造就了国内手机银行APP的炫彩呢？

（HSBC bank）

（CHASE bank）

一、手机银行APP的定形

当国内银行锚准手机银行APP端口发力，旨在降低交易成本，优化客户体验。无论是客群基数的自然沉淀，还是活跃户的持续增加，手机银行APP成为各家争相效仿之地。据招商银行2020半年度报告披露，其招商银行APP累计用户数达1.29亿户，借记卡数字化获客占比 19.71%；掌上生活APP累计用户数达9842.37万户，信用卡数字化获客占比达62.48%。招行在手机银行APP上的出彩令人深思，既然有大量实体网点作支撑，银行业为什么要在APP上动作频繁？作为一款金融类APP，银行APP是其自身服务功能的线上迁移，还是内部渠道整合的入口？

（一）互联网金融大碰撞

时下关于互联网金融的探讨已然先声夺人，颇有风卷残云之势，笔者在此无意赘述。显然，在“赢者通吃”的互联网思维路径下，金融科技正在成为银行经营前台前所未有的“杀器”，大数据风控和人工智能成为衡量一家银行竞争力的最强“大脑”，银行发展的科技化、科技公司化无疑是整个行业生态的第三次革命。那么，除了对传统市场份额的蚕食、圈地外，互联网金融后发赶超的案例颠覆了什么？

一是重构细分客群市场。利用国内的庞大人口红利，互联网金融得以迅速摊平了成本，进而转化为技术领先的差异化竞争力。宏观而言，在区域分布、年龄结构和客户类型等指标分布上，银行业零售客群分化的趋势正在逐步显现，而获客成本却不断抬头。在客户端一较长短，尤其是开源并稳住优质客群，甚至是对年轻客群的抓取、捕获，都会成为线上批量获客的大目标。由于中心城市的金融获客已进入存量博弈，当银行资产荒再撞上客群瓶颈，势必会难上加难。如何避免高成本获客、高比例流失，是银行业线上线下协作的主攻痛点。客群是一切竞争的源头，也是金融供给的终端。

二是打破金融服务边界。微众银行以169%的同比增长令人叹为观止，其净息差高过上市银行平均高达3.24%，“AI Bank”体系孕育业态蝶变。互联网金融所仰照的大数据模式从开源角度，关注到了更广泛的长尾客户，得益于无边界、可复制的成本优势，得以无限制地迅猛增长。诚然，在互联网银行高歌猛进的扩张时代，同时也埋下了风险隐患，不良率稳中有升和资本充足率承压等也是绕不过的坎。互联网金融重新定义了金融服务的边界，而无处不金融恰恰是这个时代最好的注脚。

三是支撑未来银行生态。2018年微众银行研发费用同比增长53.04%，将近10亿元。区块链、人工智能等一系列热词，由想象变成身边的现实，未来银行从未像今天这般与科技缠绵。技术革新促使运维成本持续下降，为优化业务定价创造空间。蚂蚁借呗与腾讯微粒贷，线上放款量早就达到了万亿量级。谁能掌控客户、资金、数据等核心资源，谁就能掌控未来。手机银行APP作为零售端载体，随着银行产品服务的精准嵌入，有利于拉动低成本存款增长，激发数字金融批量获客的优势，科技赋能提升综合金融服务。

（二）客群经营的漏斗模型

前两年，“下款快、30万额度、日息万分之五、纯信用”等可能还是一种优势，现已成为整个银行业的标配。在今年的疫情期间，甚至各家银行为了争夺消费金融市场，纷纷下调利率。曾几何时，银行的基本打法以结算优势为工具，在互联网金融的奇袭下，银行业务反而被迫“后台化”，藏身于幕后。在姑且不考虑LUM的情况下，手机银行APP的经营像是一个“漏斗模型”，在转化“用户身份”提升AUM的艰难过程中，如果要借助APP来一厢情愿，笔者认为，实则是投鼠忌器、画地为牢。

一方面，手机银行APP从功能定位角度，一定程度上承接了部分银行业务，如线上转账、理财购买、信用卡还款等，但如果要捆绑其他泛金融服务，如线上商城、水电缴费、社保缴费等，就要实现从渠道整合到平台入口的关键升级，最大化发挥APP价值。金融类APP本身远不及社交、购物等“硬需求”，若要提高MAU，则需要银行构建属于自己的非金融场景，实现广泛的场景链接，从而增加流量沉淀，养成客户习惯。

另一方面，在维持存量客户的运营模式下，银行APP更像是一个金融服务替代品，而不是用户的必需品。一旦转变经营思维，将深度触达用户作为使命，银行APP要发挥的就不仅仅是被动的替代功能，而是要主动唤醒休眠客群，升级为开放式的金融服务平台，赋能客户营销、风险控制等方面能力，提供差异化的产品和服务。此时，一个手机银行APP才摆脱了可能被卸载的命运，成为客户手中的最优金融服务解。

如工行e支付聚合支付陆续上线垫款清算、统一入账等，进入公共交通、教育、医疗、零售、餐饮、酒店、行政事业、公共缴费等领域；建设银行于6月末个人手机银行用户数3.67亿户，增幅 4.68%，强化 G 端连接，引入社保、公积金等政务服务，并为乡村客群创新研发专属服务。国有大行鏖战移动金融背后的逻辑在于，先将使用者转化为基石“用户”，实现MAU跃升，再逐渐转化为长期忠诚客户。所以，在笔者理解，手机银行APP所遵循的进化路线在于，将内外部资源进行渠道整合，将外部入口接入内部平台，进一步塑造畅通的线上流程，促进整体客群结构的数字化经营。

（三）用户体验个性化时代

鉴于互联网金融在细分市场领域的降维打击，银行APP由渠道整合转化为平台入口的策略调整，其中的最大痛点是高频场景缺失，客户黏度不够。评判一个手机银行APP的成功与否，其根本上仍要回归到客户体验上来。显然，手机银行APP有着先天优势——零售客户基础庞大，并且金融端的变现能力值得期许，但可惜的是用户黏度和活跃度比较低。大部分中小银行APP下载量勉勉强强，甚至一些小银行的APP下载量只有几千，而反观头部银行如招商银行则数据傲人，二者天差地别。

准确地说，捕捉用户需求被当作是保持竞争力的核心，而大数据应用的前景是依托海量数据进行客群行为预测，由被动营销转为主动靠近用户，将合适的产品实现精准投放。一如受到金融科技平台激发，很多用户培养出了线上借贷习惯。反而，国外银行APP历来没有丰富的功能选项，主要集中在账单查询、线上还款、个人转账等基本业务，场景建设似乎并无话语权。而国内银行的APP在场景搭建、迭代升级等方面，明显远胜一筹。那么，为什么国内外银行业对于APP的使用结果差异明显呢？

一是线上流量加速两极分化。虽然国外银行同业金融市场发达，但因为目前尚未形成畅通的结算体系，致使线上流量失去了土壤，不能全面提升拓展产能，因而不可能出现短暂的急剧流量分化，这点与国内迥然不同。而国内支付领域“一统天下”，反而打通了中国特色的“金融基建”，再以科技应用作为金融勃兴的前置工具，手机银行APP也渐渐出现流量分化趋势。抢夺流量的本质还是在抢夺用户市场，而中小银行APP的命运因为流量的两极分化，高依赖、高流失的尴尬局面并存。

二是人口基数放大规模效应。持续壮大基础客群，夯实存款增长，推动目标客群上移，打靶定位的始终是最基础的增量、存量客户。从客户需求出发的市场细分策略，在国内人口基数的放大效应下，都会迅速地被拉开差距。以缴费业务来说，国内很多城商行几乎垄断了本地的两保缴费，池深鱼多，归集的资金量盘子也不容小觑。任何一项APP功能在国外也许反响平平，但在国内就有可能出现爆款。通过多元化的产品策略，持续渗透优质客群，国内手机银行APP有着难以预估的市场空间。

三是开放平台嵌入端口建设。一款集生活场景于一体的APP，首先要解决的是如何说服用户放弃卸载，其次才是保持并提升活跃度。因此，手机银行APP作为金融服务的无限触角，既要发挥端口的切入作用，满足用户的基本金融服务需求，又要注入开放的平台基因，去弱留强，强化某几项关键服务功能。要及时淘汰和摒弃不必要的功能叠加，让手机银行APP实现数字化的迭代、运营，充分利用AI科技力量和综合金融模式，保持移动端口的智能化交互体验。

二、手机银行APP的细调

纵观国内手机APP市场琅琊榜，支付渠道有支付宝、社交网络的微信、泛娱乐的抖音雄霸榜三，这三款APP都分别专注于某一功能领域，有了庞大的粉丝群体。而国内手机银行APP的竞争已逐渐进入了尾声，回过头来看，经过这几年的竞争大清洗，中小银行APP式微的命运仿佛昨日重现，迟早会出现手机银行APP市场的“大一统”格局。现在剩下为数不多的手机银行APP依旧活跃，但还能撑多久呢？作为各家银行不可或缺的载体，手机银行APP如何破茧成蝶、永葆青春，实现业务、运营、风险的一体化经营？

（一）场景融合的方法论

从数字化获客的“入口”思维来看，招行的两大App：招商银行和掌上生活，一个强调普惠意义上的金融场景，而另一个则明显以“消费金融”为核心，从金融场景延伸到非金融场景，努力给客户创造价值。似乎，招行APP夹带私货多了点。不妨看看地方城商行，如西安银行的“西银在线”，覆盖了交通、政务、医疗、社区、旅游和餐饮等生活场景；兰州银行集电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”及“牛肉面O2O”等。手机银行APP开始大肆涉足非金融领域，在地方场景搭建上暗流涌动？

其实不然。购买商品需要以支付为媒介，而人际交往少不了沟通交流，剩下的是泛娱乐的空间，这些抓住的都是普通人的生活需求，而市场就潜藏在俗不可耐的烟火气里。随着存量客群的削减，线上优势的鲸吞作派将会越来越淡化。恰似江河湖海，一泻千里，终将波平浪静。冷静下来，线上引流只是扩大了客群基数，发挥渠道作用，并没有从根本上塑造客群基础、结构。然而，如何深挖引流客群的特质、潜在价值，最大化休眠客户的交叉价值，并没有现成的答案可供抄袭。

一是场景融合的内核是精准识别。一个好客户无论在哪里，都是稀缺资源；一个不好的客户，永远只会是末尾的基本面不会变。借助手机银行APP开拓用户圈层，在边际效应递减的规律下，线上批量的经营模式将会渐渐乏力，客群覆盖面难以企及。只有通过数据分析追踪用户行为，持续优化客群画像，才能为风险差异化定价提供基础，促进精细化管理水平。通过开展不同类型的黏性活动，让“见异思迁”的用户稳定下来，以便将线上的用户数据变成生产力，发挥出真正的场景连接意义。

二是场景融合的打法是渠道运营。一方面，剥离了社交和购买的属性，手机银行APP的发挥空间很小，越来越同质化是必然的结果；另一方面，“社交”为王的逻辑很难在银行APP上凑效，支付工具属性也远逊于支付宝庞大的体系。问题的关键是，手机银行APP的用户留存和转化通道没有打通，导致场景融合不能及时弥补线上用户的流失。笔者以为，手机银行APP的本质很大程度上仍然是渠道运营的延伸，不同产业链的交叉，用流程改造来缩短业务流程和管理链条，满足客户不同阶段的金融需求。

三是场景融合的目标是特色经营。“如果银行不改变，我们就改变银行”，这句话在媒体的渲染中带有几分胁迫。不置可否，银行仿佛是悬溺在大海上的孤舟，而金融科技被视作所有银行必须审视的危机与挑战。“流量为王”不够准确，“体验为王”才更为恰当。场景融合的最终目的是在移动端建立起用户关联性，推进客群经营精细化，实现线上线下互通融合，提高用户体验满意度。“大而不强”的APP功能叠加只是简单的堆砌，而不是从用户出发的产品底层逻辑，也只有特色化的APP使用体验才能笼络人心，牢牢抓住客户的兴趣点，深度触达个性化营销活动。

（二）虚拟金融服务

在狼多肉少的情况下，银行业的资金成本在迅速抬升，剪刀差的局面拉低了利润水平。利用数据分析和模型提供“千人千面”的金融服务，手机银行APP从最初的看资讯、查利率，到现在的缴费、收支、理财、逛网上商城、订旅游线路、订酒店、发快递、老年人专用版，几乎足不出户，就可以满足生活的方方面面。从最初的安全性、便捷性到现在的实用性提升，手机银行APP越来越接地气了，甚至是无形中建设了线上金融社区，而不同于淘宝、微信的经营模式，银行更加注重发挥桥梁作用，引金融活水来精准滴灌。

为了尽可能地聚拢用户资源，倒逼手机银行APP必须实现良性的内循环，而无论是生活、社区、金融等基本板块，都是在通过确定的关键功能选项，将用户习惯固定下来，进而提高用户规模和线上活跃度。以银行重金打造的电子商城为例，很多用户大多出于割韭菜的心理，纯商业化的运营缺乏吸引力，用户集中购买的商品种类非常有限。即便是深知可能吃力不讨好，那为什么银行还要一意孤行，打造线上护城河呢？

一是科技赋能适应数字金融趋势。很多客户往往抱着捡漏目的进入线上商城，在补贴刺激下兑换礼品或分期，而银行或是将商城作为客户权益渠道建设，或是希望借此打开分期业务市场，实现良性的内在循环。随着线上商城建设的不断完善，集聚的线下实体商品与线上消费需求，会达到一定平衡，线上商城会逐渐蜕变为银行自建生态的一部分，连接起C端、B端的供求关系。依托科技赋能及外部资源，为银行适应客户生命周期创造了机会，进而实现大数据赋能客群经营，提升客户经营能力及管理效率。

二是渠道运营增强产品服务黏性。于无声处听惊雷，这恐怕也是金融科技裂变的前兆。笔者观察到，尤以招行手机银行设立“社区”板块，将“社区”定义为单独功能，不能不说“特立独行”。“社区”内包含关注、推荐、热榜、话题等19个频道，里料十足。银行跨界运营虚拟社区是不是在乱弹琴？很多银行人潜意识里将手机银行当作辅料，而不是主菜，白白浪费了潜在的客群基础深挖可能性。而手机银行APP作为渠道运营的核心路径之一，对于增强产品服务黏性是近水楼台，何异舍近求远。如平安银行口袋银行APP“千人千面”推送权益领取、活动推荐等，许多同业都已上线类似客户运维功能，明里暗里，都在尽可能地增强客群黏性。

三是提升下沉细分客群服务能力。有人的地方就有江湖。未来的银行竞争将会越来越聚焦线上，这也是轻资本运营的转型方向，是大数据应用的优势之所在。所以，手机银行APP上的客群画像，要像一面镜子，不仅能正衣冠，更要明得失。在手机银行APP的功能定位上不应是大而全，而要少而精，体现差异化应当无处不在。手机银行APP陷入困境往往不是因为同质化，而是不能准确对接自身客群定位，适应梯度客群经营的特殊性。随着金融科技的广泛技术应用，不仅能够弥补网点不足的短板，倘若如招行在虚拟社区上线智能化运营，就能充分提升客户体验和服务效率，推动整体获客成本下降。

（三）夯实客群增长

为了完成面上数字的攀涨，在实体不振的大环境下，某些银行可能会饥不择食，无异于自断臂膀。一旦提高风险耐受，这样虽然能在短期内带来收益，随之而来的不良和呆帐也会大增。由于建立在统一的数据评估模型基础上，手机银行APP的某类爆款产品，很可能在短时间内迎来疯长，只要基于可靠的大数据风控技术，批量活客模式就能将不良压降在合理水平，流量才由此真正实现了变现。

一是拨正客群信贷偏好。纵然功能迭代与用户数据都处于尴尬位置，手机银行APP大战却是一场不得不打的战役。“得零售者得天下”已被当成了普遍真理，但这并不是说要大水漫灌，不顾一切地照单全收。反向推论，虽然债端增长愈加吃紧，零售客群增长凸显结构性问题，中小银行就更应该精挑细选客户，如利用大数据优势进行线上消费贷模型跑批，对存量客户进行结构性赋予权益，对不同层次的客群区别授信，深度开发存量资源，借机拨正客群的信贷偏好，深耕客户经营。

二是优化客群交互方式。未来的获客战争，必然是线上的。一方面，实体网点缩减是大势所趋，线下所承载的业务类型将更为专业、精深（线上服务暂时无法取代）；另一方面，线下网点受时间、空间等限制，无法实现随时随地的人工服务，必然转而以线上为依托。因此，手机银行APP可以弥补线下服务的缺位与断层，进一步优化客群交往方式，充分发挥银行的渠道优势，如借助场景化、科技化等金融科技手段，大数据驱动客户行为预测分析，提供一站式的综合服务解决方案，帮助增量客户获得便捷金融服务。

三是沉淀客群基础数据。社交与生活是人们的基本生存需求，许多手机银行APP上主要列放储蓄、理财、线上消费贷（信用）等三类产品，对于优质的内容生产、持续的运营迭代以及功能配置，则有意无意变成了模仿腾讯（社区）、支付宝（生活场景）。如果放宽线上产品的基础业务逻辑，信贷资源的门槛不会因为降低而变成普惠，大有概率会导致不良率陡生。所以，唯有更多地沉淀用户信息，促进获客及客户经营效率与产能提升，保持客群增长动能和贡献率，才能充分赋能AI前端应用场景，以标准化产品横向批量获客，以定制化产品纵向深度挖潜。

三、手机银行APP内循环

手机银行APP具有无限可能，而当前所遇到的瓶颈，主要咎于没有打通“任督二脉”。所谓内循环，就是在有限的用户资源触碰中，实现存量复盘、新增促活的内生循环。大杂烩式的app运营不能说慢，但产能不高。银行APP的未来走向源于取代线下的部分操作功能，将粗放业务搬到线上，而不止于此。显然，大部分银行并不具备真正的线上基因，更不用说低频的金融场景向来被视作软肋。那么，手机银行APP最终又会达到何种进化呢？

（一）搭建开放平台

覆盖了水、电、燃气、暖气等生活缴费场景，一些中小银行的APP也打出了知名度，尽管屈于容量有限，但他们却有着地域优势，因此，手机银行APP竞争的下一个场域，不是求大求全，而是主打本土化、线上化的嵌入优势。客群下沉既是一种地域的甄别（市场选择），也是银行前台部门的必由之路。由于APP运营数据积累的介入，长尾用户的行为逐渐变得可预测。许多银行APP都有意将自身擘画为开放性平台，将尽可能多的本地生活场景嵌入模块，以增强客户粘性。

一是完善移动端口建设。在金融科技的快速赛道上，现阶段对于公司业务介入相较浅显，远不如对个人业务冲击大。一些中小银行的个人业务却先天不足——个人存贷款占比双低，且主要由地方倾斜性业务转化而来。手机银行则是网上银行的移动端延伸，能够面向广泛用户提供全量业务，准入门槛、技术含量等相对简单。所以，只要在产品创新、利率定价上进行渠道搭建，运用云计算、人工智能和区块链等科技作为手段，为目标客群提供信贷、投资和中间等一体的数字服务，能够为用户提供更好的产品体验。

二是内嵌政务场景服务。代发补贴、代办市民卡和代发公务员工资等，这些基础业务为城商行带来核心客群，继而拓展储蓄存款、消费金融、个人理财等业务。从2017年以来，互联网巨头与地方政府密集签署战略协议，全面“入侵”区域金融，导致地方银行“腹背受敌”。如果失去了政务场景支撑，城商行的立足就会不稳。秉承开放合作心态，通过与场景平台合作的方式，大力塑造、拓展场景生态，将金融服务融入民生领域，能够为银行短期内谋取增量业务，分层分步实现地方银行真正的“本土化”属性功能。

三是发挥线上引流分流。既有BAT等互联网巨头虎视眈眈，又有六大行、股份制银行等伺机而动，价格战对中小银行极为不利，何况头部金融机构的降维打击？因此，中小银行对于金融科技不能寄托太多，如果将其看作弯道超车的机遇，自然是越努力、越受挫。手机银行APP无法从根本上塑造客群结构，更多的是基于客户画像等多维数据，发挥线上的引流、分流作用，实现部分场景转化率，推送切合客户需求的产品、权益或服务，为人们打造更加安全、快速、方便的服务体验。

（二）解构数字运营

大部分银行APP的流量来源，主要是自有流量，通过APP获客和运营其实是陌生领域。一个app要想致胜，关键不是要上线，而是运营和及时迭代。比如发动地推、大堂经理等推荐下载，而这只是让原有用户挪到了线上，并没有新增。此外，每一次的APP功能上线都会牵涉到部门利益，看似简单的功能迭代背后，需要众多的博弈和一层层地拍板。线上与线下交叉融合的根本在于满足客户多元化的金融需求，实现银行金融服务能力的升级，打通渠道、产品和销售三端，建立专业的综合金融服务体系。

一是消化金融科技创造力。紧盯传统业务已经不再是单一选择，聚焦产品自营及科技能力建设，利用产品孵化和输出维持有机增长，做好风险控制与运营保障，这些都是银行与金融科技融合的重拳。以资产及负债业务转化落地获取增量，保证敏捷快速地实施与运营，中间业务、消费金融、投资负债的生态闭环成为可能。围绕提效能、抓产能、高可用作为切入点，为B端、C端提供易获得、低成本的金融服务，实现数据、风控、技术能力三者的相辅相承。

二是聚焦消费升级服务体验。以加快推进数字化创新为引领，线下路径要推动网点向智慧化转变，着力解决客户体验痛点，实现流程变革优化、压缩；线上渠道则要升级网络、手机和微信银行端口，建设统一的生物识别应用服务平台，运用AI智能、人脸识别、指静脉认证、语音判断等技术，实现线上渠道的“随时，随地，随心”。不断孵化新零售信贷产品连接，持续打造开放、安全的金融服务平台。如以年龄为切割锁定目标客户，推送专属年龄段的金融服务信息，才能“非常”贴近当地的实际情况。

三是建立数据治理透明体系。内部数据治理问题涉及到客户隐私泄漏、过度营销等；外部数据治理问题涉及到信息采集的不合理、不合法，如非法爬虫等。今年以来，手机银行app的“抗疫”服务，如在线诊疗、捐款绿色通道、大额转账、生活缴费、购物消费等，落实了众多“接地气”的功能，而这些数据的变现能力却相当薄弱。一方面，既要打通内部数据的完整性、及时性，让数据自己变得会说话，将看得见的数据转换为生产力；而另一方面，必须依据数据及时反馈、调整经营策略，实现动态平衡，把内外部数据分析当作“前路掌灯”。

（三）发挥区域金融协同

线下网点的式微，线上客户的成熟，都注定了银行服务会往线上迁移。APP大战马蹄声起，而头部效应已露杀威。从讲究一站式的生态布局，甚至到开发面向某一受众群体的专属APP，手机银行APP开启了一场争夺大战。靠积分、立减优惠、场景渗透等争抢用户，本质上都是围着价格战绕圈圈。没人敢放弃手机APP，谁离用户更近，谁就能掌握流量。

一是进军区域金融策略。APP成为银行“大零售”转型载体，活跃用户向头部平台看齐，而小的流量平台被洗牌，这已然是明日光景。当本地政务类、民生类场景被互联网巨头一一攻陷，携规模、技术优势，以全国性生态吞并区域性生态。尽管中小银行无法搭建全国性生态，不妨退而求其次，以区域性生态为契机，最大化承接用户红利，做流量平台背后的资金方和供货方。当银行开始意识到地方金融的“供血”机理，因下沉服务聚焦更加精细化的客群市场，一家银行的综合竞争力将越来越倚赖分化组合，日趋倾向跨区域的金融协同能力。

二是确立数字金融边界。金融数据治理正走在一个十字路口。近期，多家银行App被密集点名，揭开了冰山一角。互联网的大潮必然加速零售业务的集中化、智能化和多元化，这是不可逆的趋势。而传统的零售业务，弱者恒弱、强者恒强，盲目对抗互联网大潮则生机渺茫。如“西部联盟”、“鄂赣皖湘四省城市商业银行《战略发展业务合作协议》框架”等，这些表明地方银行联盟的动作，既是小银行绝地反击的“八百”壮举，也是中小银行所面临的冲击所致。通过综合化、场景化的线上线下无缝切换，数字金融的服务边界始终以更好的金融生活体验为使命。

三是助力客户财富管理。从支付宝上线余额宝刮起一阵线上理财风，移动端口变成客户盘点资产增长的放大镜，价格敏感性客户对资产升值充满了向往，普罗大众对于线上投资的接受度越来越高，银行APP能不能跟上这股线上投资热度，直观地体现出客户资产收益的正增长，尤为关键。手机银行APP转型的着力点，并不是要完全充当线下渠道的线上整合，而是要尽可能地提升客户资产收益率，彻底转型为本地客群金融服务的专属APP。人手一款手机银行APP，以为客户创造价值为最终凭依。

这恐怕是一个强人辈出的时代，也是一个英雄陨落的时代。当前无论是对大零售业务、交易银行业务，还是智能银行、数字化银行和轻型银行的讨论，这些都已然在触碰银行业演变的逻辑主线。在这个接踵而至的历史进程中，也会诞生一批好银行和坏银行。“前浪”与“后浪”之争，金融科技带给银行业的是覆灭，抑或新生？都不会是唯一结局。而在笔者的理解中，中国的金融发展有其自身特点，允许各家机构兼容并蓄、包容性增长，而我们将会一一亲身见证：当下的银行、记忆中的银行以及未来的银行，这三种历史镜像。